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①「前引退」 60歳～65歳
60歳で継続雇用となっても、形式上は「引退」と考える。
退職金が支給されるうえ、雇用・給与体系は別契約となるため。
現在65歳まで雇用継続が保証されている。収入は定年前給与の5～6割が一般的。

②「準引退」 65歳～75歳
将来的には70歳雇用まで延びる見込みあり。
収入は一般的に「前引退」の1～2割下がる 。
　
③「完全引退」７5歳以降
もはや働かず、趣味や娯楽、生きがい、友人や家族との生活が中心となる。
心身が健康でなくなっていく時期　⇒　「終末」への準備時期となる。

●前引退（60～65歳）

・60歳時の貯蓄は500万円

・夫の収入は現役最終の6割　⇒　月額30万円（手取り約24万円）

・妻のパート収入は月額6万円（65歳まで働く）　・夫婦同年齢、子は独立

・退職一時金はローン完済に全額充当、生活費は月額35万円

　　　　　　　　　　　 ⇒　月額5万円の不足　35万円－（24万円＋６万円）

↓

・30万円＋給付金で生活する

「高年齢雇用継続給付」で給付金が月額45,000円（65歳未満、給付額は退職前の収入金額による）

●準引退（65～75歳）
収入減額となり月額24万円（前引退の8割　手取り約20万円）　
生活費は月額32万円で固定　⇒　月額12万円の不足　

↓

・65～70歳　   ⇒　不足分は妻の年金月額6万円と貯蓄2万円を充てる

　　　　　　　⇒　夫の年金(月額18万円)は70歳まで繰下げ（在職老齢年金は対象外となる）
　　　　　　　⇒　5年繰下げで本来受給の142％で月額25.5万円となる

・70～75歳       ⇒　夫婦の年金31.5万円（夫25.5万円、妻6万円）と貯蓄取崩しで生活する

●完全引退（75～100歳）
・月額36万円の生活費で固定（準引退の2割増） ※医療・介護・養護を考慮　

　　⇒　総額1億800万円（36万円×12カ月×25年）必要

・夫婦の年金受給額は月額31.5万円（夫18万円×1.42＋妻６万円）

　　⇒　総額9,450万円（31.5万円×12カ月×25年）となる

★100歳の寿命で不足額は1,350万円（1億800万円－9,450万円）　※額面上の不足

★不足分の月額4.5万円（36万円－31.5万円）は資産を取崩していく　

↓

●キャッシュフローで、シミュレーション結果をみると、次図のようになります。

※実際のキャッシュフローでは税金・社会保険料を考慮の上計算しているので、上記とは差異が出ています。

【資金目標】

・60歳時点の資産500万円を60歳から運用します。（全額一括運用）　　　　　　

　　　　　↓　　　　　

・75歳から100歳まで毎年60万円（月額5万円）を資産から取り崩し補充します。

　　　　　　　　⇒　1,350万円（上記完全引退での不足額）÷25年＝54万円（≒60万円）

・毎年60万円を75歳から100歳まで取り崩していくためには

　　　　　　　　⇒　運用利率4％であれば75歳時点で940万円の運用資産があればいい

・60歳時点の500万円を60歳から75歳まで運用していくと

　　　　　　　　⇒　運用利率4％であれば75歳時点で940万円の資産となる

　　　　　↓

 ★現実には運用利率4％の安全資産はない（運用予測の限界）

　　　　　　　　⇒　個人のリスク許容度を見極めたポートフォリオ構築のアドバイス

　　　　　　　　　　が必要となります。　 

上記モデルは非常に単純化したものです。実際には個人により複雑な問題が絡んできます。例えば、以下のような問題点があります。これらについて個別の面談によって掘り起こし、FPと一緒に考え解決していきます。

【こんなにある個々の問題点】

・リターンとリスクの設定は最適か？　・運用は予定通りいくか？　・退職金が少なかったら？　・退職金が年金払いだったら？　・退職金全額をローン返済にする？　・退職金返済でローンが残ったら？　・一括運用より積立運用にする？　　・積立運用利率と取崩運用利率は同じにする？　・住居費は老後いくらかかる？（リフォーム、買換え、賃貸など）　・老人ホーム入居費は？　・医療費や介護費用はいくらかかる（自分、配偶者、親）？　・子への援助は必要？（贈与、相続など）　・葬式・墓代はいくら？　・死亡時に財産はいくら残せる？・保険料は？（一括払済、見直し）　・収入がいくらから年金が減る（在職老齢年金）？　・定年後収入が予想より多くなかったら？　・仕事に就けなかったら？　・定年後に病気で働けなくなったら？　・定年退職後に失業給付をもらうと年金はもらえる？　・支出がもっと多くなったら？（生活費、臨時支出など）　・旅行費用は？　・自動車買換えは？　・配偶者が先に死亡したら？（配偶者遺族保障）　・途中で資金が切れたら？　・離婚したら？（係争中の費用、離婚後の収入など）　・想定より長生きしたら？　・定年時点で貯蓄がなかったら？　・定年までの資金はどう作る？　・資産運用は本当に必要？　・定年後に事業を始めるには？　　等

●問題解決のために　→　個別相談はこちら

※ここに掲載した図表は、シミュレーションの前提となる条件が適正か、運用目標のリターン・リスクがその条件に最適かを問うものではなく、説明上単純化パターンを挙げたものです。

※ポートフォリオの予測数値は過去データをもとにしたもので、将来の損益を確定・約束するものではありません。

※特定の金融商品の販売、売買を推奨することはしていません。